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Quittez-vous votre emploi avant la retraite?

Tous les participants au Régime de retraite des CAAT ont droit à une rente à la retraite. Si vous cessez de travailler pour un employeur participant au Régime, les options de cessation vous offrent la souplesse et la sécurité qui vous permettront de faire les meilleurs choix pour votre revenu de retraite.

Lorsque vous quittez votre emploi avant l’âge de 65 ans, votre participation au Régime est automatiquement prolongée de 24 mois à compter de la date du dernier versement de vos cotisations au Régime. Au cours de cette période, vous pourrez choisir parmi plusieurs options pour vos droits à retraite et, à la fin de la période, d’autres options vous seront offertes.

Au cours de la période de prolongation de 24 mois

Au cours des 24 mois, vous disposez d’options qui vous aideront à constituer votre rente tout au long de votre carrière. Si vous commencez à travailler chez un autre employeur affilié au Régime des CAAT, vos cotisations reprennent et votre rente s’accroit. Vous avez également l’option de la faire transférer dans le régime de retraite d’un autre employeur.

Vous commencez à travailler pour un autre employeur participant au Régime des CAAT

Si vous commencez à travailler pour un autre employeur participant au Régime de retraite des CAAT, vous devez à nouveau verser des cotisations au Régime dès le début de votre emploi. Veuillez aviser votre nouvel employeur que vous êtes participant au Régime de retraite des CAAT, pour que le versement de vos cotisations et de celles de votre employeur puisse commencer et que vous puissiez à nouveau accumuler immédiatement une rente.

Transfert au régime de retraite d’un autre employeur

Si vous commencez à travailler pour un autre employeur qui offre un régime de retraite canadien agréé, vous pouvez transférer vos droits à retraite du Régime de retraite des CAAT au régime de votre nouvel employeur, à la condition que ce régime en accepte le transfert. Vous pouvez choisir cette option en tout temps pendant la période de prolongation de 24 mois, pourvu que vous n’ayez pas encore commencé votre retraite et que vous ayez moins de 65 ans.

Après la période de prolongation de 24 mois

À la fin de la période de prolongation de 24 mois, outre les options de transférabilité susmentionnées, vous pouvez choisir l’une des options suivantes :

Choisir une rente viagère du Régime des CAAT

Vous pouvez garder votre pension dans le Régime des CAAT et percevoir une rente viagère à la retraite. Il s’agit de ce que l’on appelle une rente différée. Votre rente différée est la pension que vous avez accumulée jusqu’à la date de votre cessation d’emploi, et plus encore. Pendant la prolongation de participation de 24 mois, elle fait l’objet d’augmentations SMI et, après, d’augmentations à titre de protection contre l’inflation, même avant que vous la perceviez. De plus, vous profiterez de tous les autres avantages d’une rente viagère, notamment des prestations de survivant pour votre conjoint. Votre pension demeurera dans un régime de retraite sûr et entièrement capitalisé, et elle sera prête pour vous lorsque vous partirez à la retraite.

La date de votre départ à la retraite importe peu; votre rente sera protégée jusqu’à ce que vous soyez prêt à la toucher.

La rente différée vous offre de la latitude

Vous pouvez commencer à percevoir votre rente différée à l’âge de 65 ans, ou même à partir de vos 50 ans, moyennant une réduction. Si vous commencez à recevoir votre rente avant 65 ans, celle-ci sera réduite de 5 % par année pour chaque année qui vous sépare de 65 ans. Cette réduction permanente de votre rente tient compte du fait qu’elle vous sera versée sur une plus longue période.

Transfert de la valeur de rachat

Vous pouvez choisir de retirer la valeur de rachat de votre rente du Régime. La valeur de rachat est un paiement forfaitaire correspondant à la valeur actualisée de la rente qu’un participant s’est constituée. Autrement dit, elle représente le montant qu’il faudrait investir aujourd’hui, d’après les taux d’intérêt en vigueur, pour couvrir les rentes de retraite futures du participant. Les hypothèses sur les valeurs de rachat et leurs méthodes de calcul sont prévues par la loi.

Vous devez avoir moins de 50 ans pour transférer la valeur de rachat.

La valeur de rachat est calculée à la fin de la période de prolongation de 24 mois selon les taux d’intérêt en vigueur à ce moment. Vous avez six mois à compter de la fin de la période de prolongation de participation de 24 mois pour avoir accès à cette option, après quoi elle vous sera fermée.

Si vous choisissez de retirer la valeur de rachat du Régime, vous devez en transférer l’intégralité à un instrument d’épargne-retraite immobilisé. Les fonds doivent demeurer immobilisés et ne peuvent être utilisés que pour fournir un revenu de retraite. Pour obtenir des renseignements sur les types d’instruments de retraite immobilisés à votre disposition, nous vous recommandons de consulter un conseiller financier indépendant. Vous ne pouvez retirer les fonds d’un compte de retraite immobilisé avant l’âge de 55 ans, et tous les fonds doivent être retirés ou convertis en rente ou en fonds de revenu viager au plus tard à l’âge de 71 ans.

Si vos prestations de retraite sont de compétence fédérale, votre conjoint doit donner son consentement avant le transfert d’une valeur de rachat, conformément à la législation applicable.

Si vous choisissez de transférer votre valeur de rachat, vous perdrez tous vos droits à prestations du Régime des CAAT. Vous aurez l’entière responsabilité du rendement futur des placements, notamment les frais et les risques associés à la gestion de votre revenu de retraite. Si le rendement de vos investissements est faible, vos épargnes-retraite pourraient bien être inférieures à ce qui vous revenait au moment où vous avez quitté le Régime. Il se peut également que votre rente s’épuise avant votre décès.

Limites des valeurs de rachat

La Loi de l’impôt sur le revenu (LIR) limite le montant de la valeur de rachat que vous pouvez transférer directement dans un REER immobilisé. Si vous optez pour la valeur de rachat et que cette limite s’applique, vous pouvez recevoir le surplus en une somme forfaitaire, imposable selon votre taux marginal actuel. Si l’impôt retenu est trop bas, des impôts supplémentaires pourraient vous être exigés après votre déclaration fiscale pour l’année du transfert.

Une rente différée ou la valeur de rachat – le choix vous revient

Avant de choisir entre une rente viagère et un versement unique de sa valeur de rachat, il est important de tenir compte de tous les facteurs en jeu à votre retraite.

Une rente différée est l’option idéale pour le participant qui souhaite avoir accès à la sécurité d’une pension qui repose sur un régime de retraite à prestations déterminées bien gouverné et bien géré.

La date de votre départ à la retraite importe peu; votre rente sera protégée jusqu’à ce que vous soyez prêt à la toucher.

Votre rente différée offre des prestations permanentes avant et après votre départ à la retraite.

  • Commencez à toucher votre rente au moment qui vous convient – aucun besoin de suivre les tendances des marchés ni de s’inquiéter des répercussions qu’auront les vicissitudes économiques sur votre date de départ à la retraite. Le montant de votre rente est garanti, sans égard à l’évolution des marchés, des taux d’intérêt ou d’autres facteurs externes.
  • Vous pouvez commencer à percevoir une rente réduite dès vos 50 ans.
  • Votre rente différée peut être assortie d’une augmentation au titre de la protection contre l’inflation, afin de compenser une partie de l’effet de l’inflation, avant même que vous ne commenciez à la toucher.
  • Vous pouvez décider de transférer votre rente au régime de retraite d’un autre employeur (si ce régime autorise le transfert).
  • À la retraite, vous aurez une source fiable et stable de prestations de retraite mensuelles jusqu’à votre décès.
  • Il n’y a aucun risque que votre rente prenne fin avant votre décès – vos prestations mensuelles vous seront versées tant que vous serez en vie.
  • Des prestations de survivant pourraient être versées à vos survivants si vous décédez avant la retraite ou si vous avez commencé à toucher une rente différée. 

Si vous retirez la valeur de rachat, vous perdrez :

  • le droit de recevoir une rente garantie, votre vie durant, y compris l’option de commencer à toucher votre rente dès l’âge de 50 ans (moyennant une réduction);
  • le versement d’une rente viagère à votre conjoint survivant admissible;
  • une hausse au titre de la protection contre l’inflation pour protéger le pouvoir d’achat de votre rente;
  • la possibilité de transférer votre rente directement de votre Régime des CAAT au régime d’un autre employeur.

Si vous préférez une rente viagère sure, vous n’avez rien besoin de faire

Votre pension sera entre bonnes mains avec le Régime de retraite des CAAT et vous attendra lorsque vous arriverez à l’âge de 65 ans (voire 50 ans, avec les réductions applicables).

Le choix entre le transfert de la valeur de rachat et une rente différée est un choix important qui comporte divers risques et avantages que vous devez prendre en considération. 

Vous pourriez disposer d’autres options. Communiquez avec le Régime pour obtenir de plus amples renseignements, au besoin.

Transmettez vos documents au Régime des CAAT en toute sécurité

Utilisez « S-Doc », le portail de transfert sécurisé de documents en ligne du Régime de retraite des CAAT pour transmettre des fichiers (p. ex. formulaires d’options signés) au Régime de retraite des CAAT de manière sécuritaire, tout en protégeant vos renseignements personnels.

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L'équipe des Services aux participants du Régime de retraite des CAAT est là pour répondre à vos questions.